Những câu khách hay hỏi nhất, trả lời ngắn gọn. Không thấy câu của mình ở đây thì gần như chắc chắn tụi mình đã gặp trường hợp đó rồi — cứ hỏi.

Về thu nhập

Làm chủ tiệm thì vay được không?

Được, và lãi suất bằng người đi làm công. Chỉ khác cách chứng minh thu nhập: thay vì payslip thì dùng tax return, báo cáo tài chính hoặc sao kê tài khoản tiệm. Lodge tax return xong và hỏi kế toán về add-back, phần lớn chủ tiệm trông mạnh hơn trên giấy so với mình tưởng. Xem chi tiết

Có ABN nhưng chưa lodge tax return năm nào.

Thường vẫn có đường. Nhóm sản phẩm alt-doc xét bằng BAS, sao kê tài khoản kinh doanh hoặc thư kế toán. Lãi cao hơn mức thường, nên nhiều khi chờ vài tháng lodge cho xong lại rẻ hơn — tụi mình tính giúp cả hai hướng rồi khách chọn.

Làm casual hoặc hợp đồng thì sao?

Rất nhiều người được duyệt. Ngân hàng nhìn tính liên tục hơn là chữ “permanent” — thường khoảng 6–12 tháng làm cùng một ngành là ổn. Quan trọng là chọn đúng ngân hàng có chính sách hợp với kiểu công việc của mình.

Đang nghỉ sinh hoặc mới chuyển sang làm bán thời gian.

Vẫn làm được. Nhiều ngân hàng xét theo thu nhập khi quay lại làm chứ không theo thu nhập hiện tại, chỉ cần thư của chủ ghi rõ ngày đi làm lại và mức lương. Đừng tự kết luận là không được.

Về tiền deposit

Cần bao nhiêu tiền mới mua được nhà?

Ít hơn phần lớn mọi người nghĩ. Người mua nhà lần đầu đủ điều kiện chỉ cần 5% và không phải trả LMI theo chương trình chính phủ — hiện đã bỏ giới hạn thu nhập và bỏ giới hạn số suất. Ngoài chương trình thì 20% là mức tránh được LMI, nhưng vay ít hơn vẫn được, chỉ là trả thêm LMI. Chi tiết (tiếng Anh)

Bố mẹ cho tiền mua nhà có được không?

Được, và rất phổ biến. Đa số ngân hàng chấp nhận, chỉ cần một lá thư ngắn xác nhận đây là cho luôn chứ không phải cho mượn. Một số nơi thích thấy thêm phần mình tự tiết kiệm. Nói với tụi mình sớm để trình bày đúng cách ngân hàng muốn.

Đang có nhà rồi, dùng equity được không?

Được — phần lớn căn thứ hai mua theo cách này. Nói chung lấy được phần chênh giữa 80% giá trị hiện tại và số còn nợ, tuỳ định giá và khả năng trả. Không cần bỏ tiền mặt ra.

Về nợ và hồ sơ tín dụng

Có HECS thì có bị chặn không?

Không. Nó chỉ làm giảm số tiền vay được vì khoản trả hằng năm bị tính là nghĩa vụ, chứ không cản việc được duyệt. Rất nhiều khách của tụi mình mua nhà khi vẫn còn HECS. Trả hết sớm chưa chắc là cách dùng tiền tốt nhất — nên tính thử trước.

Thẻ tín dụng ảnh hưởng nhiều vậy sao?

Có, và đây là chỗ dễ cải thiện nhất. Ngân hàng tính thẻ theo hạn mức chứ không theo số đang nợ — cái thẻ $20.000 để không vẫn bị tính như đã xài hết. Đóng hoặc hạ hạn mức mấy cái thẻ không dùng có thể nâng khả năng vay lên rõ rệt chỉ trong vài tuần.

Hồ sơ tín dụng không đẹp.

Vẫn còn cửa. Mỗi ngân hàng đọc default và trễ hạn một kiểu, và có nhóm chuyên xử lý những trường hợp ngân hàng lớn từ chối. Thường là lãi cao hơn lúc đầu, rồi 1–2 năm sau khi hồ sơ sạch thì refinance về lãi suất thường. Một vết xấu hiếm khi là dấu chấm hết.

Bị từ chối một lần rồi.

Nên nói chuyện, đừng bỏ cuộc. Bị từ chối gần như luôn là do nộp nhầm ngân hàng có chính sách không hợp, chứ không phải kết luận về con người. Việc cần làm là tìm ra hồ sơ rớt ở đúng điều khoản nào — từ đó mới biết ngân hàng khác có nhìn khác không.

Bắt đầu thế nào

Hỏi tư vấn có mất tiền không? Có ảnh hưởng hồ sơ tín dụng không?

Không, cả hai. Buổi đầu miễn phí, không ràng buộc gì, và không đụng vào hồ sơ tín dụng vì chưa nộp đơn đi đâu cả. Nói chuyện xong khách biết được vay khoảng bao nhiêu và cần chuẩn bị gì.

Buổi đầu cần mang theo gì?

Không cần gì cả. Có payslip gần đây, hoặc tax return 2 năm nếu làm chủ, thì con số chính xác hơn — nhưng nhiều người đến chỉ với câu hỏi trong đầu, vẫn hoàn toàn ổn.

Làm hết bao lâu?

Pre-approval thường 1–2 tuần khi giấy tờ đủ. Từ lúc chốt mua tới settlement thường 30–60 ngày tuỳ hợp đồng. Thứ quyết định nhanh chậm là giấy tờ nộp đúng ngay từ đầu — đó chính là phần tụi mình lo.

Có phải lên văn phòng không?

Không bắt buộc. Điện thoại, video và ký điện tử là làm xong hết; nhiều khách chưa lên bao giờ. Văn phòng ở Woodville dành cho ai muốn ngồi nói chuyện trực tiếp.

Đang có khoản vay rồi

Có nên refinance không?

Nên kiểm tra, nhất là khi sắp hết kỳ fixed hoặc khoản vay đã vài năm — ngân hàng thường cho khách mới giá tốt hơn khách cũ. Nhưng phải so cả thời hạn vay chứ không chỉ so lãi suất. Và nếu ở lại có lợi hơn thì tụi mình nói thẳng. Chi tiết (tiếng Anh)

Gộp nợ thẻ và nợ cá nhân vào khoản vay nhà được không?

Thường được, và tiền trả hằng tháng giảm rõ. Một điều cần biết: kéo khoản nợ 5 năm ra thành 25 năm thì trả nhẹ hơn nhưng tổng tiền lãi cả đời lại nhiều hơn. Làm kèm kế hoạch trả nhanh phần đó thì đây là nước đi tốt.

Trường hợp khác

Đang ở visa, hoặc mới có PR.

Thường trú nhân nhìn chung được xét như công dân. Một số loại visa tạm trú vẫn vay được, nhưng ít ngân hàng nhận hơn và deposit yêu cầu cao hơn. Loại visa cụ thể quyết định, nên đây là câu nên hỏi trước khi đi xem nhà.

Tiệm thu nhiều tiền mặt, có tính được không?

Nói thật để khách chủ động: tiền không đi qua tài khoản ngân hàng thì với hồ sơ vay coi như không có. Nhưng đây là thứ sửa được — cho doanh thu chạy qua tài khoản tiệm từ bây giờ, sau 12 tháng hồ sơ đã khác hẳn. Nếu 1–2 năm nữa mới mua nhà thì bắt đầu ngay hôm nay là kịp.

Vợ đi làm công, chồng làm tiệm.

Thường lại là lợi thế. Phần thu nhập ổn định của người làm công giúp hồ sơ nhẹ hơn, và có ngân hàng xét thoáng hơn khi có ít nhất một nguồn thu cố định.

Còn phân vân?

Phần lớn người nghĩ mình không vay được thật ra chưa từng nhờ ai kiểm tra. Chỉ một buổi nói chuyện là biết mình đang đứng ở đâu — và nếu câu trả lời là “chưa được ngay”, thì ít nhất khách biết chính xác cần sửa chỗ nào.

Đặt lịch nói chuyện miễn phí · Thử tính tiền trả hằng tháng · Vay mua nhà tại Úc

Thông tin chung, không xét tới hoàn cảnh và tình hình tài chính riêng của từng người, không phải tư vấn tín dụng hay Credit Quote. Chính sách ngân hàng và chương trình chính phủ thay đổi theo thời gian. Không có nội dung nào ở đây là cam kết được duyệt vay. Easy Loan Finance là Credit Representative (CRN 568863) của Beagle Finance Pty Ltd, Australian Credit Licence 383640.